Хабаровский КПК "Умно жить" не представляет серьезной конкуренции банкам с их миллиардными оборотами, но зато может потеснить теневой ссудный рынок и МФО, так как предлагаемые им условия значительно более выгодны. КПК приносит стабильную прибыль, не разочаровывая своих пайщиков, и намерен и дальше процветать невзирая на все трудности настоящего момента, сообщил в интервью корр. ИА AmurMedia исполнительный директор и пайщик Хабаровского КПК "Умно жить" Евгений Литус.
- Евгений Александрович, хабаровский КПК "Умно жить" создавался как часть цельного федерального проекта, продвигающегося под одним брендом. Каковы сейчас отношения между кооперативами "Умно жить", открытыми в разных регионах?
- Да, первоначально была такая идея создать федеральную сеть КПК "Умно жить". На начальных этапах планировалось открытие кооперативов в четырех регионах: Амурской области, Хабаровском крае, Приморье и в Тульской области. Соответственно, был общий федеральный телефонный номер, сайт, который работал на всех клиентов в этих регионах, и общий стиль дизайна.
Но со временем все созданные КПК становились на ноги, набирались опыта и мужали. Это отдельные юрлица, которые - и это самое главное для кооперативов - обладают самостоятельными бюджетами, не зависящими друг от друга.
- Благовещенский КПК "Умно жить" переживает тяжелые дни: остановку финансовой деятельности, обыски, уголовное дело и арест председателя правления. Есть ли какая-то связь с хабаровским "Умно жить", и не ждет ли такая же судьба хабаровских пайщиков? Как вообще на вас отразилась ситуация в Благовещенске?
- Да, к сожалению, в благовещенском КПК дела обстоят так, как вы сказали. Правда, в последние дни, как нам сообщили, на счета кооператива в Благовещенске стали поступать деньги от заемщиков. А на 19 сентября в Благовещенске запланировано общее собрание членов КПК, на котором будут выбраны новые члены правления и председатель правления. На сегодня, насколько мне известно, благовещенский кооператив активно возвращает выданные займы и формирует стратегию по продолжению обычной работы. Лично я уверен, что после проведения всех проверок и прочих мероприятий, кооператив продолжит свою работу.
Что касается работы непосредственно нашего кооператива, то у нас нет никаких намеков на предкризисное или преддефолтное состояние. Мы в плановом режиме обслуживаем все текущие обязательства, у нас нет ни фактической, ни технической просрочки по платежам, как по основному долгу, так и по процентам. Вообще последние два года мы получаем стабильную прибыль, а на сегодня наш портфель - 298 млн рублей. Причем мы обходимся собственными силами, не состоя ни в каких КПК второго уровня.
Хотя мы работаем в штатном нормальном режиме, из-за ситуации в Благовещенске с начала августа мы формировали резерв на случай возникновения паники, и поэтому временно прекратили выдачу займов. Мы слишком хорошо помним силу слухов по декабрю прошлого года, когда весь финансовый рынок в стране столкнулся с сумасшедшей паникой. Как легко люди, поддавшись страхам, сметали тогда с полок ненужные утюги, чайники и телевизоры, полагая, что вкладывают деньги в якобы надежные активы! Поэтому очень важно не поддаваться панике и сохранять трезвую голову при принятии финансовых решений.
Начиная с сентября мы восстановили выдачу займов и сейчас рассматриваем заявки на сумму 12 млн рублей.
- То есть вы копили на случай паники и возможного выхода пайщиков? Увеличилось ли число вышедших в связи с Благовещенском? Сколько удалось накопить в вашей "подушке безопасности", и за счет каких средств вы обеспечивали тогда выплату процентов?
- У нас нет пайщиков, которые бы вышли из кооператива из-за Благовещенска, а общее число выбывших осталось в пределах среднего. А наш фонд ликвидности на сегодня – это больше 18 млн рублей.
Что касается источников финансирования процентных выплат, то мы гасили их за счет прибыли. Есть у нас накопленная прибыль и резервный фонд, который мы по закону обязаны формировать на случай невозврата займов. На 1 июля его объем составляет 12,7 млн рублей, это почти 5% от портфеля. Помимо этого у нас есть уставный капитал в 21 млн рублей, есть чистая прибыль, то есть хватает резервов, которые позволяют формировать "подушку безопасности" без ущерба для пайщиков. Причем хочу отметить, что за два года мы еще не потратили ни рубля из резервного фонда на покрытие невозвратных долгов, так как у нас не было ни одного невозвратного займа.
Чтобы предупредить ваши следующие вопросы, хочу сразу сказать, что только этим летом состояние дел в нашем кооперативе на предмет соблюдения закона в рамках плановых проверок проверяли трижды. В июне мы прошли проверку теруправления ЦБ РФ, в середине июля прошла проверка СРО, причем приезжали из Москвы, а в мае и затем в августе к годовому собранию пайщиков, как того требует закон, мы прошли проверку аудиторов хабаровской аудиторской компании.
- А каковы результаты?
- В целом результаты положительные, хотя замечания, конечно, были. Были выписаны предписания, которые мы полностью исполнили. Я бы сказал, что речь больше идет о недочетах технического характера, так как никаких серьезных нарушений, за которые можно было бы оштрафовать даже на минимальную сумму, мы не допустили.
Все пройденные проверки я смело записываю нам в актив - это серьезный аргумент в разговоре с потенциальными пайщиками. То есть, если три-четыре месяца назад опасения хабаровчан имели некие объективные основания, так как на тот момент нас никто не проверял, то теперь нам есть что сказать и чем подтвердить серьезность наших намерений.
- Если отойти от благовещенской ситуации и посмотреть на ситуацию шире, то каким образом вы нивелируете риски невозврата займов?
- Во-первых, мы выдаем займы только на коммерческие цели – на развитие бизнеса, и в этом отличие нашего кооператива от многих. Для предпринимателей деньги наших пайщиков – это возможность еще больше заработать, а не просто потратить. Даже если эти деньги вкладываются в ремонт или расширение, они все равно идут на развитие бизнеса, и предприниматель все равно "забивает" их в цену. И та прибыль, которую он планирует получить, позволяет не только вернуть заем и выплатить наши не очень большие и не очень маленькие проценты, но и заработать.
- Какова процентная ставка по вашим займам?
- Около 40 % годовых.
- Это огромная цифра, и непонятно, как бизнес вообще соглашается занимать под такой процент. Разве не легче взять кредит в банке?
- Так думает большинство обывателей, незнакомых со спецификой ведения бизнеса в нашей стране. Да, в банках процентная ставка ниже, но вот только кредиты банки, сто раз перестраховываясь и перепроверяя документы, выдают очень тяжело. В итоге малый и средний бизнес теряет время и при этом часто остается без оборотных средств вообще. Особенно больно денежный дефицит бьет по бизнесу в кризисные дни. А мы в отличие от банков готовы после необходимой проверки и подписания всех документов предоставить нужные суммы в два-три дня. Причем это не микрозаймы, где проценты считаются каждый день.
- Но условия предоставления займов у вас, видимо, не из мягких?
- Мы в качестве залога берем только недвижимость, транспорт и землю, причем берем с существенными коэффициентами: недвижимость с коэффициентом 0,5, автотранспорт с коэффициентом 0,3, а землю с коэффициентом 0,2.
- Что это значит?
- На эту цифру умножается оценочная стоимость залога, и именно такую сумму мы и готовы занять. Это значит, к примеру, что если вы хотите получить заем в 2 млн рублей, то залог в виде недвижимости должен быть в два раза больше - на 4 млн рублей, если залог - автомобиль, то он должен стоить порядка 6,6 млн рублей, а если заложена земля, то 10 млн рублей.
Кроме залога мы требуем от заемщиков предоставить надежных поручителей. Давно замечено: в тех случаях, когда доходит до обращения взыскания на залог поручителя, то общение заемщика и поручителя происходит куда эффективнее, нежели с нами, и, как правило, деньги быстро.
- В случае просрочек вы сразу приступаете к "карательным" мерам, или у вас есть, как и в банках, возможность реструктуризации займов?
- С 2015 года мы действуем сразу, но и в прошлом, и сейчас, если заемщик разговаривает адекватно и предлагает иные варианты решения, мы всегда за переговоры. Если требуется продлить срок или нужно по уважительным причинам отсрочить выплату по "телу", то есть основному долгу, то мы всегда готовы пойти навстречу. Мы помним, что, даже проштрафившись, он остается нашим пайщиком.
- Какую сумму предприниматели чаще всего занимают на пополнение оборотных средств?
- Чаще всего на эти цели просят 1 млн рублей. Причем банк берет за этот миллион порядка 24%, а мы - 36%, то есть в месяц разница всего 1 % или 10 тысяч рублей с указанной суммы. Для бизнеса 10 тысяч с миллиона – это вообще не принципиально.
Приведу пример из нашей практики. Бизнесмену не хватает денег на завершение ремонта или на расширение, скажем, на покупку помещения. Если он не найдет деньги сегодня, то завтра, говоря условно, он уже не сможет вовремя открыться или выгодно купить и на этом потеряет неизмеримо больше. Как вы думаете, долго он будет раздумывать над тем, занимать у нас или нет, пусть даже и придется заплатить больше, чем банку?
Для предпринимателя по-настоящему важно только получить эти деньги как можно быстрее и сразу пустить в оборот или купить приглянувшийся актив. Поэтому наши условия – это выгодно.
- Сейчас труднее стало найти хорошего заемщика?
- Да, поскольку в связи с кризисом производство сокращается. С другой стороны, мы можем позволить себе выбирать: наш кооператив небольшой, всего 1200 пайщиков, и нам 50-100 нормальных заемщиков вполне хватает, чтобы жить
- А среди ваших заемщиков есть крупные предприятия?
- Есть. Называть не буду, скажу так, есть один из лидеров оконного рынка, есть строительная компания, строящая коттеджные поселки.
- Каков в среднем размер займа в вашем кооперативе?
- Норматив сейчас уменьшился, мы даем одному заемщику не больше 10 млн рублей, а средний размер составляет около 2,5 млн рублей.
- На ваш взгляд, банки расценивают вас как серьезного соперника?
- Точно уверен, что мы не только серьезную, но даже обычную конкуренцию не составляем нашим банкам. Сформированный портфель в 298 млн рублей не дает шансов соперничать с банками как по сбережениям, так и по займам. Скорее, мы представляем угрозу для "серого" ссудного рынка, где предприниматели привыкли подзанимать.
- Евгений Александрович, бытует мнение, что через систему КПК нередко "отмываются" деньги, полученные незаконным путем, а в истинных учредителях очень часто сидит криминал.
- Без какого-либо лукавства скажу, что от вас впервые слышу о такой цели создания КПК. Сразу хочу заявить, что мы очень жестко придерживаемся работы только в рамках закона. Только так мы работаем и будем работать. Именно по этой причине мы принципиально уже в течение трех лет отказываем от работы с материнским капиталом и пресекаем все попытки по обналичиванию денег: у нас нет программ на короткие сроки, невозможно "прокрутить" нелегальные деньги за два-три дня или принять, скажем, средства по безналу, а потом выдать причитающееся наличными. Мы вообще наличный поток переводим в безналичный, прозрачный, но не наоборот. Мы работаем только в рамках закона, нам эти условно легкие и быстрые деньги не нужны совсем.
Хочу напомнить, что в июне в рамках проверки ЦБ нас проверяли и на предмет исполнения ФЗ № 115 ФЗ о противодействии отмыванию доходов и выяснили, что в наших рядах нет "отмывальщиков". Мало того, в рамках 115 закона есть ряд мероприятий, которые мы обязаны проводить в случае сомнительных сделок, и наш персонал прошел соответствующее обучение.
А вообще история развития нашего кооператива доказывает, что можно спокойно легально зарабатывать хорошие деньги. Никто не выберет доход, пусть и большой, но с риском закрытия и уголовного преследования.
- Вас интересует происхождение денег ваших пайщиков?
- У сотрудника, конечно, есть право задать этот вопрос. А если речь идет о суммах свыше 600 тысяч рублей, то они просто обязаны его задать.
Также мы, кстати, хочу напомнить, без ИНН можем заключить договор, но вот проценты начислить не можем. Потому что мы как налоговые агенты обязаны перечислять подоходный налог на лицевой счет. Таким образом, информация обо всех пайщиках-выгодоприобретателях есть в налоговой, и все заинтересованные органы могут выяснить, каким образом, скажем, Иванов, Петров и Сидоров получили 1 или 10 млн рублей.
Как следствие, все наши пайщики – плательщики подоходного налога.
- Вы хорошо представляете себе, кто ваш пайщик?
- Исторически сложилось так, что наш пайщик – возрастной, это по большей части пенсионеры. У нас нет предпринимателей, которые бы размещали деньги вообще и большие в частности. У нас нет сберегателей с большими суммами, у нас средний чек по договорам сбережений – около 200 тысяч рублей. Самый крупный размер сбережений, насколько я помню, это 3 млн рублей, и таких "масштабных" сберегателей очень немного.
- Как рядовой член кооператива может проконтролировать текущее состояние финансов?
- Мы не банк, и наш пайщик – совладелец. Поэтому ему не нужно писать заявление с просьбой предоставить такие данные. В любой момент в режиме он-лайн он может зайти в программу и увидеть остатки по счетам. Если есть кворум пайщиков или решение правления кооператива, можно провести инвентаризацию кассы, чтобы сверить сальдо по документам и по факту. Если нужна выписка банка по нашим счетам, то ее через КПК можно будет получить в трехдневный срок.
Не реже двух раз в год мы созываем собрания пайщиков, где полностью отчитываемся о работе каждого отделения: сбережения, выдачи займов и безопасности, а также отвечаем на все вопросы.
- Очень часто общие собрания акционеров проходят в заочной форме, и о многих важных решениях акционеры-миноритарии узнают постфактум. А как у вас с этим обстоит дело?
- Мы достаточно крупный кооператив, и нам технически тяжело собраться вместе, поэтому в соответствии с законом мы разбили пайщиков на участки по 100 человек каждый, на каждом работает уполномоченный, который и оповещает всех пайщиков о каждом вопросе в повестке дня собрания. Сейчас у нас 12 уполномоченных: восемь в Хабаровске и четыре в Комсомольске, и никаких проблем с информированием нет.
- Как вы убеждаете людей доверить вам деньги? Чем вложения в "Умно жить" в принципе отличаются от вложений в банковские вклады?
- Не хочу никого из банков обижать, но такие отличия, есть, причем они в нашу пользу. Это, во-первых, более высокий доход. Сейчас максимальная процентная ставка по банковским вкладам – около 13%, а у нас с сентября 20,62%. На этом основании банки, кстати, очень часто обвиняют кооперативы в том, что, дескать, обещанием более высоких, доходов КПК завлекают клиентов. Но ведь мы и созданы были для этого, только мы в отличие от банков отдаем большую часть дохода своим вкладчикам-сберегателям.
Мы, кстати, недавно только изучили статистику одного крупного банка, не буду говорить, какого, и подсчитали, что, если бы это был бы кооператив, то они могли бы платить своим пайщикам 18,5 % дохода, в то время как средняя процентная ставка по вкладам этого банка составляла 6%.
Банки работают в первую очередь на себя, а не на клиента - как АО они отвечают только перед своими акционерами, для них вкладчики - это обычные клиенты, на которых они зарабатывают. Банки, принимая вклады, покупают деньги дешево, а продают, выдавая кредиты, дорого.
В кооперативах же сберегатель – это акционер и вкладчик в одном лице, и здесь думают именно о его выгоде. Это первое принципиальное отличие. А второе – запрет на работу с третьими лицами. Воспользоваться программами сбережения или займа могут только члены кооператива.
- Следует ли из этого вывод, что пайщики несут субсидиарную ответственность в ряде случаев, к примеру, по долгам кооператива или в случае получения штрафов?
- Закон гарантирует неприкосновенность сбережений пайщика в этом случае, на них никакой кредитор покуситься не может. Из-за кредиторской задолженности или штрафа наложить арест могут лишь на любой вид прибыли - накопленную кооперативом или в виде процентов, перечисленных заемщиками.
- Кредитно-потребительские кооперативы, на ваш взгляд, долговечны? Они не исчезнут лет через пять-десять, когда банки станут щедрее и сговорчивее?
- Не просто не исчезнут, но за ними будущее. Я хочу подчеркнуть, несмотря на то, что кооперативы – форма относительно молодая, за все время работы в Хабаровском крае не разорился ни один кооператив. Да и вообще, если вы возьмете статистику за какой-то длительный период, то вы увидите, что уровень банкротств кооперативов на порядок ниже, чем у банков. Почему? Кооперативы основаны на общности пайщиков, и если вести грамотную финансовую политику, то придумать более устойчивую структуру вообще, на мой взгляд, трудно.
В мире флагманом кредитно-потребительской кооперации является канадский кооператив, который действует уже более 100 лет и за всю свою историю не знал банкротств. Или другой говорящий пример: немецкий "Райффайзенбанк", который вырос из кредитного кооператива.
Что касается нашей истории, то исторические документы свидетельствуют, что в царской России кредитные кооперативы, действующие на Дальнем Востоке, на голову опережали банки по числу пайщиков, кредитному портфелю и влиянию.
