24 декабря. Мир бизнеса сегодня напоминает шахматную партию, где каждый ход — это выверенное решение, а ставки высоки. Особенно остро это чувствуют те, кто работает с логистикой. Изменения, произошедшие в 2022 году, перекроили логистические карты, заставили пересмотреть маршруты и способы доставки. На фоне этого растет число страховых случаев с грузами, и в новой реальности каждая посылка, каждая партия товара становится ценным активом, уязвимым для множества рисков. Какие ошибки чаще всего встречаются при страховании грузов и к чему они приводят, рассказал Александр Гаврилов, директор по развитию продукта "Яндекс Магистрали".
Страхование грузов в 2024 году становится желательным. Судя по тому, что по темпам прироста премий в 2022–2023 годах этот сегмент был одним из лидеров среди видов имущественного страхования — на фоне удлинения и усложнения цепочек поставок, большинство предпринимателей осознают важность проблемы. Однако ошибки все равно случаются. Неправильный подход к этому вопросу может привести к неприятным последствиям, которые могут не только сорвать сделку, но и поставить под угрозу весь бизнес.
Одна из главных ошибок — это полный отказ от страхования. По оценкам компании Zunami, 80% грузоотправлений по России в 2023 году не были застрахованы. Многие предприниматели полагаются на "самострахование": держат резервные фонды на случай неприятностей. Но в условиях неопределенности и непредсказуемости современных логистических цепочек такой подход может оказаться неэффективным. Размеров резервного фонда может просто не хватить на то, чтобы устранить последствия инцидента.
Другая ошибка — недостаточное страховое покрытие. Бизнес ограничивается минимальным лимитом ответственности, не включает в страховой полис все необходимые риски. В результате он может оказаться незащищенным от нестандартных ситуаций: например, от потери товара из-за задержки в доставке или от ущерба, нанесенного в результате некачественной упаковки.
Проблемы может создать и неправильный выбор страховой компании. Грузоперевозчик может руководствоваться, например, вопросом цены и пытаться сэкономить. Или определять надежность страховщика по величине его тарифов: чем дороже, тем лучше.
Ошибки могут возникать и на этапе оформления документов: неправильно заполненная заявка, отсутствие необходимых документов, ошибки в указании данных о грузе. Все это может привести к тому, что если наступит страховой случай, то компания откажет в компенсации.
Наконец, не всегда владельцы груза или перевозчики полностью понимают условия страхового договора. Часто они не знают о существующих исключениях и ограничениях, невнимательно изучают условия выплаты страхового возмещения. Все это может привести к тому, что в случае неприятностей они окажутся не в состоянии получить компенсацию от страховщика.
Во время хранения на складе и транспортировки с грузом может произойти масса неприятных случаев. Вот только часть таких проблем: потеря во время доставки, прибытие по неверному адресу, повреждение разной степени тяжести — от царапины, которая ухудшает внешний вид, до нарушения целостности корпуса, из-за чего продукт становится непригоден к использованию, полное уничтожение груза в результате ЧС.
Все это создает массу тяжелых последствий и для логистической компании, и для бизнеса с собственной логистикой — например, предприятиям, которые доставляют продукцию конечным потребителям.
Самый очевидный и болезненный удар — это финансовые убытки. Объем арбитражных обращений грузовладельцев к перевозчикам и средняя сумма претензий растут, как говорят участники рынка.
В зависимости от масштабов проблемы с грузом убытки могут измеряться десятками, сотнями тысяч рублей, а порой и миллионами или миллиардами. Например, если произошел ЧС на крупном складе и пострадало огромное количество товара. В 2022 году убытки от пожара на складе одной из команий в Подмосковье оценивались в 10,8 млрд рублей. Если бы не страхование ответственности в размере 12 млрд рублей, это был бы серьезный удар по бюджету компании.
Отсутствие страхового покрытия означает, что в случае потери или повреждения груза компенсацию не получит никто. Это может оказаться фатальным для малого и среднего бизнеса, особенно в условиях нестабильности на рынке. Однако даже при наличии страхового полиса неправильно оформленный документ может привести к тому, что страховая компания откажется от выплаты компенсации.
Неправильное страхование может привести к задержкам в доставке из-за необходимости урегулирования страхового случая. Это может спровоцировать срыв сроков поставки, отказ от выкупа товара со стороны клиента — если пришлось ждать слишком долго и клиент решил задачу другим способом (например, приобрел товар у другого поставщика), упущенную выгоду и потерю дохода.
Не только финансовые потери могут оказаться фатальными для бизнеса. Неправильное страхование может привести к утрате доверия партнеров. Если вы не в состоянии обеспечить безопасность грузов, клиенты могут отказаться от дальнейшего сотрудничества.
Частые проблемы с доставкой, которые никак не застрахованы — а значит, не компенсируются, ухудшают репутацию бизнеса. Это может спровоцировать потерю доступа к новым клиентам, ограничить возможности развития и создать негативный образ в глазах конкурентов.
Неправильное страхование может привести и к юридическим проблемам. Споры со страховой компанией из-за несоблюдения условий страхования, невозможность доказать свои права — все это может затянуться на длительный период. Чем дольше процесс, тем больше он потребует дополнительных финансовых затрат и юридических услуг.
Невозможность участвовать в тендерах или заключить договоры с крупными клиентами из-за отсутствия страхового покрытия — вот к чему может привести неправильный подход к страхованию грузов. Это может ограничить возможности развития бизнеса и создать препятствия на пути к достижению новых высот.
Избежать неправильного подхода к страхованию груза — это значит обеспечить себе спокойствие и уверенность в том, что ваш бизнес защищен. Для этого необходимо следовать простым, но важным правилам.
Прежде чем оформлять страховой полис, необходимо провести тщательный анализ рисков. Определите, каким угрозам подвергается ваш груз на каждом этапе транспортировки: от момента отгрузки до момента получения заказчиком. Учитывайте характеристики груза, маршрут перевозки, условия хранения, а также политические и экономические факторы, которые могут влиять на безопасность перевозки.
Не ограничивайтесь первым же предложением страховой компании. Сравните тарифы, условия страхования и уровень надежности нескольких компаний. Оцените их финансовую стабильность, репутацию и опыт работы в страховании грузов. Не бойтесь задавать вопросы и требовать дополнительную информацию.
Важно провести тщательное исследование, сравнить предложения разных компаний, убедиться в их финансовой стабильности и репутации. Самый первый шаг — найти лицензию компании в реестре ЦБ. Там же можно найти данные о выплатах, прибыли и уставном капитале.
Внимательно изучите условия страхового договора. Убедитесь, что он покрывает все необходимые риски и что вы полностью понимаете условия выплаты страхового возмещения. Обратите внимание на исключения и ограничения, которые могут быть прописаны в документе: например, какие случаи невозможно застраховать. Особое внимание уделите пункту, который посвящен порядку действия сторон при наступлении страхового случая.
Не стесняйтесь обращаться за помощью к юристу или специалисту по страхованию, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете все условия договора.
Сейчас активно развивается отрасль InsurTech — технологичное страхование. Появляется все больше современных цифровых инструментов, которые значительно упрощают процесс страхования. Оформить страховой полис онлайн, быстро получить информацию о страховых случаях, управлять своими полисами — все это стало реальностью.
Используйте цифровые платформы, чтобы сделать защиту груза более удобной и эффективной. Страховые ИТ-инструменты существуют уже не только в отдельных решениях, но и внутри логистических сервисов со специальными опциями для транспортных компаний. Например, с возможностью формировать страховые сертификаты на международные перевозки, у каждого из которых условия и тарифы меняются в зависимости от этапа пути. Или с опцией страхования товара от возврата на маркетплейсе.
Правильный подход к страхованию грузов — стратегическое решение, которое защищает вас от непредвиденных финансовых потерь и репутационных рисков. В динамичном мире современной логистики правильно оформленный страховой полис становится важным элементом успешного бизнеса, обеспечивая спокойствие и уверенность в будущем.