Мир бизнеса сегодня напоминает шахматную партию, где каждый ход — это выверенное решение, а ставки высоки. Особенно остро это чувствуют те, кто работает с логистикой. Изменения, произошедшие в 2022 году, перекроили логистические карты, заставили пересмотреть маршруты и способы доставки. На фоне этого растет число страховых случаев с грузами, и в новой реальности каждая посылка, каждая партия товара становится ценным активом, уязвимым для множества рисков. Какие ошибки чаще всего встречаются при страховании грузов и к чему они приводят, рассказал Александр Гаврилов, директор по развитию продукта "Яндекс Магистрали".
Риски незащищенного груза: почему самострахования недостаточно
Страхование грузов в 2024 году становится желательным. Судя по тому, что по темпам прироста премий в 2022–2023 годах этот сегмент был одним из лидеров среди видов имущественного страхования — на фоне удлинения и усложнения цепочек поставок, большинство предпринимателей осознают важность проблемы. Однако ошибки все равно случаются. Неправильный подход к этому вопросу может привести к неприятным последствиям, которые могут не только сорвать сделку, но и поставить под угрозу весь бизнес.
Одна из главных ошибок — это полный отказ от страхования. По оценкам компании Zunami, 80% грузоотправлений по России в 2023 году не были застрахованы. Многие предприниматели полагаются на "самострахование": держат резервные фонды на случай неприятностей. Но в условиях неопределенности и непредсказуемости современных логистических цепочек такой подход может оказаться неэффективным. Размеров резервного фонда может просто не хватить на то, чтобы устранить последствия инцидента.
Другая ошибка — недостаточное страховое покрытие. Бизнес ограничивается минимальным лимитом ответственности, не включает в страховой полис все необходимые риски. В результате он может оказаться незащищенным от нестандартных ситуаций: например, от потери товара из-за задержки в доставке или от ущерба, нанесенного в результате некачественной упаковки.
Проблемы может создать и неправильный выбор страховой компании. Грузоперевозчик может руководствоваться, например, вопросом цены и пытаться сэкономить. Или определять надежность страховщика по величине его тарифов: чем дороже, тем лучше.
Ошибки могут возникать и на этапе оформления документов: неправильно заполненная заявка, отсутствие необходимых документов, ошибки в указании данных о грузе. Все это может привести к тому, что если наступит страховой случай, то компания откажет в компенсации.
Наконец, не всегда владельцы груза или перевозчики полностью понимают условия страхового договора. Часто они не знают о существующих исключениях и ограничениях, невнимательно изучают условия выплаты страхового возмещения. Все это может привести к тому, что в случае неприятностей они окажутся не в состоянии получить компенсацию от страховщика.
Игра с высокими ставками: последствия неправильных решений
Во время хранения на складе и транспортировки с грузом может произойти масса неприятных случаев. Вот только часть таких проблем: потеря во время доставки, прибытие по неверному адресу, повреждение разной степени тяжести — от царапины, которая ухудшает внешний вид, до нарушения целостности корпуса, из-за чего продукт становится непригоден к использованию, полное уничтожение груза в результате ЧС.
Все это создает массу тяжелых последствий и для логистической компании, и для бизнеса с собственной логистикой — например, предприятиям, которые доставляют продукцию конечным потребителям.
Прямые финансовые убытки
Самый очевидный и болезненный удар — это финансовые убытки. Объем арбитражных обращений грузовладельцев к перевозчикам и средняя сумма претензий растут, как говорят участники рынка.
В зависимости от масштабов проблемы с грузом убытки могут измеряться десятками, сотнями тысяч рублей, а порой и миллионами или миллиардами. Например, если произошел ЧС на крупном складе и пострадало огромное количество товара. В 2022 году убытки от пожара на складе одной из команий в Подмосковье оценивались в 10,8 млрд рублей. Если бы не страхование ответственности в размере 12 млрд рублей, это был бы серьезный удар по бюджету компании.
Отсутствие страхового покрытия означает, что в случае потери или повреждения груза компенсацию не получит никто. Это может оказаться фатальным для малого и среднего бизнеса, особенно в условиях нестабильности на рынке. Однако даже при наличии страхового полиса неправильно оформленный документ может привести к тому, что страховая компания откажется от выплаты компенсации.
Срыв сроков поставки
Неправильное страхование может привести к задержкам в доставке из-за необходимости урегулирования страхового случая. Это может спровоцировать срыв сроков поставки, отказ от выкупа товара со стороны клиента — если пришлось ждать слишком долго и клиент решил задачу другим способом (например, приобрел товар у другого поставщика), упущенную выгоду и потерю дохода.
Утрата доверия партнеров
Не только финансовые потери могут оказаться фатальными для бизнеса. Неправильное страхование может привести к утрате доверия партнеров. Если вы не в состоянии обеспечить безопасность грузов, клиенты могут отказаться от дальнейшего сотрудничества.
Частые проблемы с доставкой, которые никак не застрахованы — а значит, не компенсируются, ухудшают репутацию бизнеса. Это может спровоцировать потерю доступа к новым клиентам, ограничить возможности развития и создать негативный образ в глазах конкурентов.
Юридические проблемы
Неправильное страхование может привести и к юридическим проблемам. Споры со страховой компанией из-за несоблюдения условий страхования, невозможность доказать свои права — все это может затянуться на длительный период. Чем дольше процесс, тем больше он потребует дополнительных финансовых затрат и юридических услуг.
Снижение конкурентоспособности
Невозможность участвовать в тендерах или заключить договоры с крупными клиентами из-за отсутствия страхового покрытия — вот к чему может привести неправильный подход к страхованию грузов. Это может ограничить возможности развития бизнеса и создать препятствия на пути к достижению новых высот.
Страхование: правильный курс к успеху
Избежать неправильного подхода к страхованию груза — это значит обеспечить себе спокойствие и уверенность в том, что ваш бизнес защищен. Для этого необходимо следовать простым, но важным правилам.
Анализ рисков: определить уязвимые точки
Прежде чем оформлять страховой полис, необходимо провести тщательный анализ рисков. Определите, каким угрозам подвергается ваш груз на каждом этапе транспортировки: от момента отгрузки до момента получения заказчиком. Учитывайте характеристики груза, маршрут перевозки, условия хранения, а также политические и экономические факторы, которые могут влиять на безопасность перевозки.
Сравнение предложений: искать надежного партнера
Не ограничивайтесь первым же предложением страховой компании. Сравните тарифы, условия страхования и уровень надежности нескольких компаний. Оцените их финансовую стабильность, репутацию и опыт работы в страховании грузов. Не бойтесь задавать вопросы и требовать дополнительную информацию.
Важно провести тщательное исследование, сравнить предложения разных компаний, убедиться в их финансовой стабильности и репутации. Самый первый шаг — найти лицензию компании в реестре ЦБ. Там же можно найти данные о выплатах, прибыли и уставном капитале.
Изучение договора: убедиться в полноценной защите
Внимательно изучите условия страхового договора. Убедитесь, что он покрывает все необходимые риски и что вы полностью понимаете условия выплаты страхового возмещения. Обратите внимание на исключения и ограничения, которые могут быть прописаны в документе: например, какие случаи невозможно застраховать. Особое внимание уделите пункту, который посвящен порядку действия сторон при наступлении страхового случая.
Не стесняйтесь обращаться за помощью к юристу или специалисту по страхованию, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете все условия договора.
Цифровые инструменты: упростить процесс страхования
Сейчас активно развивается отрасль InsurTech — технологичное страхование. Появляется все больше современных цифровых инструментов, которые значительно упрощают процесс страхования. Оформить страховой полис онлайн, быстро получить информацию о страховых случаях, управлять своими полисами — все это стало реальностью.
Используйте цифровые платформы, чтобы сделать защиту груза более удобной и эффективной. Страховые ИТ-инструменты существуют уже не только в отдельных решениях, но и внутри логистических сервисов со специальными опциями для транспортных компаний. Например, с возможностью формировать страховые сертификаты на международные перевозки, у каждого из которых условия и тарифы меняются в зависимости от этапа пути. Или с опцией страхования товара от возврата на маркетплейсе.
Правильный подход к страхованию грузов — стратегическое решение, которое защищает вас от непредвиденных финансовых потерь и репутационных рисков. В динамичном мире современной логистики правильно оформленный страховой полис становится важным элементом успешного бизнеса, обеспечивая спокойствие и уверенность в будущем.
