Количество людей, которые берут жильё в ипотеку, неуклонно растёт. Об этом говорят не только абстрактные ощущения, но и реальные цифры. Прошлый год в России стал рекордным по объёмам взятой гражданами ипотеки. Согласно исследованию Аналитического центра "Дом.РФ", за 12 месяцев 20 крупнейших банков страны выдали около 2 млн ипотечных кредитов на общую сумму 7,8 трлн руб. По сравнению с 2022 годом число кредитов выросло больше, чем вполовину — на 53%, а сумма увеличилась аж на 65%.
Просто взять кредит — мало. Нужно его выплатить. Оказывается, сделать это можно грамотно и без лишних потерь. Как сэкономить на ипотеке, рассказала в интервью ИА PrimaMedia директор направления ипотечного кредитования и развития сервисов Домклик Дальневосточного Сбербанка Надежда Богатырёва.
— Надежда, давайте начнём с этапа планирования. Какие советы вы можете дать людям, которые только собрались взять ипотеку? Как к этому подготовиться?
— Первое, что мы делаем в таком случае — честно оцениваем свои силы. Сумма кредита на жильё обычно довольно значительная, и выплачивать её предстоит годами и даже десятилетиями. Поэтому перед тем, как взять ипотеку, важно оценить, какую часть своего дохода вы готовы регулярно и на длительном отрезке жизни отдавать на гашение кредита. Лучше постараться заранее закрыть небольшие текущие кредиты, в том числе и кредитные карты. Возможно, не все относятся к этому серьёзно, но одобренный кредитный лимит по выданной карте тоже считается банками активным кредитом.
— Не могу избежать одного из самых популярных вопросов. На какой срок выгоднее брать ипотеку?
— Разбираемся: чем меньше срок, тем меньше переплата, но больше ежемесячный платёж. И наоборот. Чем больше срок, тем больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.
Соответственно, нужно найти баланс, золотую середину. Для начала определите для себя, какую сумму вам комфортно будет вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока платёж не достигнет той самой, приемлемой для вас суммы.
Но здесь есть один нюанс. Желательно, чтобы ежемесячный платёж не превышал половину вашего дохода. То есть если ваша зарплата, условно, 60 тысяч рублей, лучше, чтобы платёж по ипотеке составлял до 30 тысяч. Почему? Во-первых, в таком случае велика вероятность того, что банк не откажет вам в кредите. Во-вторых, вам самим будет легче справляться с финансовой нагрузкой.
— Есть ещё какие-то советы по расчёту комфортного ежемесячного платежа?
— Да, можно остановиться ещё на нескольких моментах. Когда мы рассчитываем величину комфортного платежа по ипотеке, нам стоит опираться на реальный доход с учётом всех расходов. Ключевое слово — всех. Мы учитываем не только, например, затраты на съёмное жильё, но и считаем расходы на коммунальные платежи. Алименты, если вдруг они есть. Ещё раз напоминаю про кредитные карты, о которых мы часто забываем. Все обязательные платежи по картам тоже считаем в ежемесячные расходы.
Не все понимают, что такое комфортный платёж по ипотеке. Это не сумма платежа по графику, как многие привыкли считать, а сумма остатка от дохода после внесения всех ваших обязательных ежемесячных платежей. Если дохода без учёта ипотеки хватает для комфортной жизни, то и ежемесячный платёж можно назвать комфортным.
— Как сэкономить при оформлении ипотеки?
— Начнём с простого. Часто зарплатным клиентам банк предлагает особые, более комфортные условия по кредитам. У таких клиентов банка одобренная сумма ипотечного кредита может быть выше, а процентная ставка — ниже. Кстати, иногда этот бонус могут получить не только действующие, но и будущие "зарплатники". Некоторые банки готовы предоставить его наперёд — тем, кто заключит зарплатный договор в ближайшее время.
Еще одна возможность сэкономить — это льготные ипотечные программы от государства. Например, у всех на слуху "Дальневосточная ипотека". Есть также отдельные программы для IT-специалистов, семей с детьми. Условия там действительно очень привлекательные, поэтому вы крупно сэкономите.
Третий вариант. После выбора банка, где вы хотите взять ипотеку, посоветуйтесь с его менеджером. Возможно, снизить ставку вам поможет привлечение созаёмщика или поручителя. Только помните, что в зависимости от условий договора тот, кто берёт кредит вместе с вами или готов за вас поручиться, может иметь те же права на ваше заёмное имущество, что и вы. Кстати, напомню, что, если вы в браке, ваш муж или жена автоматически становится полноценным созаёмщиком по ипотечному кредиту.
Если вы не хотите привлекать сторонних людей в качестве созаёмщиков или поручителей, узнайте у банка-кредитора, действуют ли в нём какие-то другие специальные предложения.
Сэкономить также могут помочь увеличение суммы первоначального взноса либо оформление расширенной программы страхования. Не поленитесь потратить время и просчитать с кредитным менеджером разные варианты.
— Насколько я знаю, с недавних пор Сбер предоставляет услугу, которая позволяет получить скидку на процентную ставку по ипотеке. Расскажите, как это работает?
— Да, действительно, такая услуга есть. Она называется "Своя ставка". Как она работает? Она позволяет снизить процентную ставку по ипотеке за счёт уплаты единовременного платежа. Единовременного — значит, мы платим его всего один раз, в момент выдачи ипотеки. И благодаря этому снижаем ставку по ипотеке СберБанка от 0,5% до 5%.
Размер единовременного платежа может быть разным — он зависит от размера взятой вами ипотеки. При этом ваш ежемесячный платёж по ипотеке снижается сразу — начиная с даты выдачи кредита.
Единоразовый платеж для снижения ставки списывается с банковского счета выдачи ипотеки в тот же день, когда вы подписываете кредитный договор. Поэтому нужно, чтобы перед сделкой необходимая сумма была уже на счёте.
Кстати, важное уточнение — услуга "Своя ставка" работает только для базовых ипотечных программ, на госпрограммы она не распространяется.
— Я, как клиент, хотела бы лично убедиться, что эта услуга сэкономит мои деньги. Как рассчитать, выгодно ли платить за снижение ставки?
— Это можно рассчитать самостоятельно буквально за 2 минуты — с помощью того же ипотечного калькулятора на сайте ДомКлик. Вводим туда стоимость нашей квартиры, срок кредита и первоначальный взнос — ваши собственные накопления (можно учесть и материнский капитал). Ниже мы видим опцию "Своя ставка". Там можно выбрать разные варианты дисконтов и платежей за них. Попробуйте несколько вариантов. Там вы наглядно увидите, как будет меняться ваша ставка, ежемесячный платеж и сумма переплаты за проценты.
— Эта услуга пользуется популярностью?
— Мы видим, что услуга набирает популярность. Можно уже даже сделать кое-какие подсчёты. За 2023 год клиенты, которые воспользовались этой услугой на территории Дальнего Востока, снизили ипотечную ставку в среднем на 3,5%.
— Налоговый вычет — что это и с чем его едят? Я так понимаю, он тоже поможет ипотечникам сэкономить. Расскажите, пожалуйста, об этом подробнее.
— Когда мы покупаем жильё, нам, как гражданам России, автоматически предоставляется возможность вернуть сумму налогового вычета. А это 13% от стоимости вашего жилья. Вычет возможен от суммы до 2 млн рублей. То есть максимально государство возвращает 260 тысяч рублей. Если вы купили квартиру за 5 млн рублей, к вам вернётся, в любом случае, не больше 260 тысяч рублей.
Если речь об ипотеке, согласно статье 220 Налогового Кодекса РФ, заемщику полагается возврат с выплаченных процентов. В этом случае возвращают тоже 13%, но от суммы уже до 3 млн рублей. То есть вам выплатят до 390 тысяч рублей.
По итогу мы получаем два отдельных вычета. Первый — от стоимости жилья. Второй — от суммы выплаченных процентов по ипотеке. 260 + 390 = 650. То есть максимальная сумма возврата, на которую вы можете рассчитывать — 650 тысяч рублей.
Тут важно сказать, что налоговый вычет — это возврат уплаченного гражданином налога НДФЛ, поэтому право на этот возврат имеют те, кто официально трудоустроен, за кого работодатель платит налоги.
— Что еще нового в мире ипотечного кредитования?
— Еще одна интересная и, наверняка, полезная новость: сейчас Сбер предлагает своим клиентам услугу "Средневзвешенная ставка по Семейной ипотеке". По сути это комбинированная ипотека, которая совмещает условия льготной и рыночной программ.
То есть она даёт возможность оформить ипотеку по привлекательной ставке программы "Семейная ипотека" на сумму до утвержденного правительством лимита — для регионов Дальнего Востока этот лимит сейчас составляет 6 млн рублей. А сумму выше лимита — получить по базовой программе ипотеки на новостройки по рыночной ставке. Максимальная сумма кредита по этой программе не должна превышать 15 млн рублей. Уточню: размер средневзвешенной ставки зависит от размера кредита, а именно — от соотношения сумм.
Это новое решение банка даёт возможность воплотить ваши мечты о новом жилье, рассчитывая на гораздо большую сумму и при этом пользуясь льготной программой ипотечного кредитования.
Реклама. Рекламодатель: ПАО "Сбербанк".
