В особенностях обновленного потребительского кредита разбирался корреспондент ИА AmurMedia вместе с заместителем управляющего Дальневосточным филиалом ПАО "Промсвязьбанк" по развитию розничного бизнеса Максимом Ходановичем.
Даже в самой стремительно меняющейся экономической ситуации остается одна незыблемая истина: людям всегда будут нужны деньги на некоторые дорогие вещи. А это значит, что не иссякнет спрос на потребительские кредиты. Но организаций, которые их предоставляют, много. А это значит, чтобы заинтересовать потребителя, предложение должно быть уникальным и подходить именно ему.
Продукт, который выпустил ПСБ, именно таков. Для его создания специалисты банка подробно исследовали потребности потенциальных клиентов и предложения крупнейших банков страны.
Заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса ПСБ банка Максим Ходанович. Фото: Игорь Волков
– Наша целевая аудитория, то есть клиенты, на которых ориентировано предложение, – пожалуй, самая стабильная и финансово предсказуемая категория населения. Это госслужащие, военные, сотрудники силовых структур и предприятий военно-промышленного комплекса, зарплатные клиенты предприятий партнеров, – рассказал Максим Ходанович, – но мы готовы подобрать оптимальное решение для всех категорий клиентов.
Именно такой выбор целевой аудитории объясняется тем, что ПСБ банк был выбран для обслуживания гособоронзаказа, так что большая часть его клиентов – держатели зарплатных карт вышеуказанных категорий. Кроме того, их делает надежными заемщиками стабильность работодателя – денежное довольствие выплачивается полностью и своевременно, внезапная потеря работы маловероятна, кроме того, наличие высшего или среднего специального образования помогает даже в этом случае оставаться востребованным специалистом.
Живи настоящим
На современного человека, ведущего активную жизнь и совершающего много покупок, зачастую давят его кредиты, занимая все его мысли, не давая сосредоточиться на работе и получать удовольствие от своих приобретений. Купленная в кредит машина, ипотека, а еще нужно обновить бытовую технику, да и цифровая техника стремительно устаревает – и вот он берет кредит в микрофинансовой организации, которая, конечно, предлагает совершенно невыгодные условия и нереально высокий процент, зато деньги – сразу и на руки. Немного такой жизненной тактики, и вот уже кредитная история нашего героя разнообразится несколькими банками, в каждый из которых нужно успеть все выплатить в свой срок.
Консультация клиента банка. Фото: Игорь Волков
Как социально значимый банк, ПСБ помогает своим клиентам выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Здесь можно рефинансировать опрометчиво взятые кредиты, причем банк может собрать до пяти банковских продуктов в один. Это могут быть как потребительские кредиты и ипотека, так и товарное кредитование, кредитные карты и кредиты в микрофинансовых организациях.
На что влияет кредитная история
Процент, под который клиенту достанется этот новый, объединенный кредит, зависит в первую очередь от его кредитной истории. Вообще кредитная история человека – это в каком-то роде главная его характеристика, показывающая не только степень его финансовой грамотности, но и в целом его способность к самоорганизации. Кредитная история – это репутация, и если на ней появилось пятно в виде длительной просрочки, ее исправление будет требовать времени и ресурсов. Выражаться это будет в повышенной ставке по кредиту – в то время как для самых финансово предсказуемых, стабильных клиентов действует минимальная ставка.
Однако полное отсутствие кредитной истории не означает хорошую кредитную историю. Да, если вы не брали кредитов, то у вас не было и просрочек. Но человек без кредитной истории для банка – темная лошадка, от которой неизвестно, чего ожидать. И сам этот человек не имеет опыта работы с банками, и неизвестно, насколько он финансово грамотен и не допустит просрочки. Поэтому процентная ставка, вероятно, будет выше.
Чтобы не обнаружить в самый неподходящий момент, когда вам нужен кредит на большую сумму, что ставка по кредиту превзошла все ваши ожидания, специалисты рекомендуют нарабатывать кредитную историю заранее, с первых дней взрослой жизни. Например, можно начать с покупки телефона. Такие небольшие, но вовремя закрываемые кредиты и формируют хорошую кредитную историю, которая очень пригодится в будущем.
Где обучиться финансовой грамотности
Ответственное, обстоятельное отношение к кредитной истории – распространенная мировая практика. Однако, чтобы взятый кредит не сыграл с вами злую шутку, нужна финансовая грамотность. ПСБ банк подходит к кредитованию со всей ответственностью, не только предлагая банковский продукт, но и повышая финансовую грамотность своих будущих клиентов. Банк проводит дни финансовой грамотности на предприятиях и в силовых структурах, показывая на примере наглядных презентаций, как не попасть в трудную ситуацию, и что нужно сделать, если вы в нее уже попали. Кроме того, специалисты банка проводят курсы и семинары по повышению финансовой грамотности.
– Самое главное, что мы пытаемся донести – мысль о том, что кредитная история требует над собой работы. Она не появляется сразу, готовая, а нарабатывается годами, чтобы дать вам результат в будущем, – рассказывает Максим Ходанович.
Консультация клиента. Фото: Игорь Волков
Рассмотрим пример неудачной кредитной истории. Военнослужащего или работника силовых структур. В среднем ему 25 лет. Вероятно, он еще холост. Детей, скорее всего, тоже нет. Задаваться такими вопросами, как ипотека, тоже еще рано – полно других планов, да и, скорее всего, его еще ждут разъезды. И вот, когда он, наконец, приходит за ипотекой или каким-либо крупным кредитом, выясняется, что в его кредитной истории была какая-то просрочка. Вот она, самая большая ошибка очень многих людей – невнимание к своей кредитной истории, стоящее потом множества усилий для ее исправления. Люди просто не придают значения таким, по их мнению, мелочам, которые потом выплывают в самый ответственный момент.
Что же делать? Как объясняют специалисты ПСБ, если у клиента была просрочка на протяжении 3-6 месяцев, в ближайшее время рассчитывать на кредит не стоит. Должен пройти некоторый промежуток времени, так называемый временной люфт, по истечении которого клиент снова сможет обращаться за кредитом. Самым эффективным решением проблемы кредитной истории будет небольшой, но досрочно погашенный кредит – примерно в 50 тысяч рублей. Тогда банки, которые будут анализировать вашу кредитную историю, увидят, что вы взяли этот кредит и досрочно его погасили, то есть как клиент заслуживаете доверия. Это повысит ваш условный виртуальный балл и сделает вашу кредитную историю более благоприятной
Кто принимает решение о предоставлении кредита
Рассмотрение заявки на кредит происходит автоматически, с помощью специальной программы, анализирующей заявки в бюро кредитных историй. Для банка практически не существует ничего маловажного в жизни клиента. Помимо кредитной истории и стабильности доходов для банка важны ваши взаимоотношения с работой и работодателями, а также образование. Так, для госслужащего ставка по кредиту будет ниже, чем для человека, работающего в частной компании, а для человека, работающего на текущем месте несколько лет, – ниже, чем для часто меняющего места работы. Причем здесь самым важным будет последнее место работы – сколько времени потенциальный клиент там работает. Если рассмотреть профиль госслужащего, то это человек со средне-специальным или высшим образованием. Это человек, который в случае форс-мажорной ситуации сможет найти себе работу. Совсем другое дело, когда у человека нет высшего образования, а за год он поменял 4-5 мест работы. Велика вероятность, что такому клиенту будет отказано в выдаче кредита.
Про переплаты
Средняя сумма кредита в ПСБ составляет 300-500 тысяч рублей на срок от 3 до 5 лет, максимальная сумма – до 3 млн рублей, сроки – до 7 лет. Финансово грамотный человек точно понимает, на какие цели он берет такие суммы. Поэтому, чтобы рассчитать сумму переплаты, необходимо знать процентную ставку по кредиту. Она зависит от многих нюансов. Какую сумму составляет зарплата клиента? На что именно берутся деньги – целевые они или нецелевые? Какова кредитная история клиента? Есть ли иждивенцы и сколько их? Исходя из всех этих факторов формируется процентная ставка по кредиту, зная которую, сотрудник банка просчитывает непосредственно сумму переплаты.
По статистике ПСБ, есть четыре основных направления, на которые люди берут кредиты: замена машины, ремонт, путешествия и покупка квартиры.
Еще одно направление, которое все более популярно среди клиентов, – рефинансирование кредитов. За этим в банк обращается минимум 40% клиентов. Что неудивительно, ведь в ПСБ есть возможность объединить до пяти кредитов в один. И самый главный бонус от банка – если клиент не совершает просрочек, оформляет страховку по кредиту, финансово стабилен и предсказуем, каждый год ставка будет снижаться на один процентный пункт. Максимальное снижение составляет 3 процентных пункта. Например, клиент взял кредит на пять лет на покупку новой машины. Особенно наглядно видно, сколько клиент экономит, когда это все конвертируется в график.
При отсутствии просрочек в течение 12 месяцев и оформлении страховки по кредиту каждый год процентная ставка будет снижаться на 1 пункт. Если он получил ставку – 10,4%, то впоследствие она составит 7,4%. Фото: Инфографика
Сотрудники ПСБ проводят также выездные презентации. Они могут оформить заявку через мобильное приложение и сразу, на месте, без лишних проволочек, озвучить вам предварительную ставку по кредиту, ориентируясь на которую, можно сразу начинать собирать пакет всех необходимых документов.
Современные кредиты – это хороший инструмент для финансово грамотных и дисциплинированных людей, позволяющий реализовать свои планы, мечты и потребности. Чем больше человек знает о деньгах и о правилах, по которым они циркулируют в финансовой системе, чем лучше просчитывает все доступные варианты, тем выше его благосостояние.
