"Сейчас существует много источников поддержки для предпринимателей, и каждый бизнесмен сам решает, хочет ли он заниматься сбором пакета документов в Фонд или ему проще переплатить по банковскому кредиту", так считают в Фонде поддержки малого предпринимательства Хабаровского края. И.о. руководителя Фонда Наталья Рехтина в интервью с аналитическим обозревателем ИА AmurMedia Евгением Никитенко, рассказала о нескольких вариантах поддержки бизнеса в регионе и самых частых ошибках предпринимателей, обращающихся за займом.
— Наталья Александровна, я знаю, что ранее Вы занимались предпринимательством, а на должность заместителя руководителя Фонда поддержки пришли не так давно. Выходит, что с проблемами местного бизнеса Вы знакомы не понаслышке и знаете ситуацию изнутри?
—До того, как прийти работать в Фонд, я несколько лет занималась предпринимательством, у меня была своя дилерская компания по продаже мебельной фурнитуры. До этого имела разнообразный опыт работы в коммерческих структурах на разных должностях. Тут и опыт работы в бухгалтерии, маркетинге, продажах, дистрибьюции и многом другом. И да, со многими проблемами современных предпринимателей сталкивалась сама.
— Почему решили оставить бизнес и пойти в Фонд?
—Сейчас перед Фондом стоят очень амбициозные задачи, их интересно решать, здесь молодой и подвижный коллектив, который хочется вести к новым достижениям.
— Вы обращались в Фонд, будучи предпринимателем?
—Да, однажды у меня возникала потребность в дополнительных оборотных средствах, мне тогда понадобилось около одного миллиона рублей. Я пришла в Фонд, спросила, что нужно делать. Мне выдали список документов, я взвесила все за и против и поняла, что я просто не хочу собирать этот пакет документов и нашла другие источники средств, которые было значительно легче взять и значительно сложнее вернуть.
—На что самое существенное стоит обратить внимание предпринимателю при выборе предпринимателем между банком и Фондом?
—Самое важное отличие — это источники средств. Мне кажется, что это личный, осознанный выбор каждого предпринимателя. Либо он собирает документы и получает льготный заем с переплатой в пределах 5% в год, либо идёт в коммерческий банк и без проблем получает деньги, но совсем на других условиях. Это персональное дело каждого бизнесмена. Да и то, что подходы у всех структур разные — это очевидно. У банков один, у Фонда другой. Кто-то делит малый и микробизнес на разные категории и предлагает им разные условия. Фонд не делит — все условия одинаковые для микро-, малого и среднего бизнеса. Поэтому я считаю, что предприниматель должен обладать пониманием, куда ему идти в зависимости от его текущих нужд и потребностей.
Каждый бизнесмен может подобрать "ключи" к "замкам поддержки", которые висят вокруг него.
—Давайте разберемся, в чем принципиальная разница между Фондом поддержки малого предпринимательства и любым коммерческим банком. Со стороны принцип похож — и те, и другие выдают деньги под проценты. Если я правильно понимаю, главное отличие в том, что деньги у Фонда не свои, а государственные. Отсюда и ряд нюансов с более низкой процентной ставкой и заметно большим объемом документов?
—Да, именно так. Ключевое отличие Фонда от любого коммерческого банка заключается в том, что переплата будет в любом случае ниже. Возникает вопрос — за счет чего? За счет того, что Фонд раздает предпринимателям "бесплатные" деньги, которые он не зарабатывал, они достались ему от государства в виде субсидий. А раз мы за эти деньги не платили, то у нас есть возможность устанавливать более низкие процентные ставки. Более того, от нас требуют установки низких процентных ставок. К тому же, весомое отличие в том, что мы используем в своей работе дифференцированный платеж, тогда как банки предлагают исключительно аннуитетный.
— Можете рассказать об этом моменте подробнее? За счет чего возникает разница в переплатах?
—Разница возникает из-за того, что при аннуитетном платеже все проценты начисляются на первоначальную сумму займа, у нас же — на остаточную. Проще говоря, банки сначала забирают свои проценты, а потом основной долг. Мы же в первую очередь берем основной долг, а лишь затем проценты. В итоге, переплата в Фонде сейчас, если вы возьмете один млн рублей на один год составит 50 тысяч рублей, т.е. реальные 5% от суммы. Но для этого необходимо собрать требуемый пакет документов и тщательно подготовить заявку, а главное, быть честным, открытым и не пытаться нас обмануть. Фонд предполагает, что не весь бизнес ведется очень качественно с точки зрения документооборота, но мы очень гибкая организация и предпринимаем все возможные шаги навстречу предпринимателю, если они не увеличивают собственные риски на возврат средств.
— Иными словами, одной из главных задач Фонда является не заработать в конечном счете на процентах, а по факту просто вернуть выданные деньги?
—Задача в том, чтобы заставить деньги работать, но совсем не как в том же банке. В нашем случае, попадая в бизнес деньги должны создавать социально-значимые эффекты. Изначально фонд владеет государственными деньгами, полученными за счет субсидирования, т.е. "бесплатными" деньги. И, исходя из того, что государство заинтересовано в развитии предпринимательства, подразумевается не только, что у получателя поддержки вырастет доход, а в большей мере то, что за счет этих денег будут реализованы благоприятные социальные эффекты, такие как: сохранение и создание новых рабочих мест, увеличение налоговых платежей, увеличение заработных плат и так далее. Поэтому, заходя в коммерческий банк, предприниматель никому не должен ничего подобного обещать. А вот приходя с заявкой в Фонд, он должен быть готов, что с него это спросят, а потом еще и проверят выполнение заявленного.
—Не секрет, что многих предпринимателей отпугивает как раз большой пакет документов.
—Пакет документов просто не может быть маленьким. Фонд контролируется Центральным банком РФ и Правительством Хабаровского края, поэтому очень серьезно относится к тому, чтобы оказывать финансовую поддержку с наименьшими рисками невозврата.
— Много ли отказов от общего числа заявок?
—Чуть меньше трети. Отказы в основном связаны с отрицательной кредитной историей и отрицательным результатом "кэш-фло" (финансовой деятельности — прим.ред.).
— А если эти два момента у меня в порядке, но я недоработал заявку, могу ли я ее переделать и подать заново?
—Изначально, когда вы приносите пакет документов наши специалисты говорят, что из него нужно переделать или какие справки донести. Заявки с замечаниями просто не принимаются – только готовый к работе пакет документов. Это значительно экономит время и наше, и заёмщика.
— С пакетом документов все ясно. А есть ли еще какие-то препятствия, которые могут отпугнуть предпринимателя от обращения в Фонд?
—Знаете, нередко возникает вопрос залога. К нему мы относимся не менее серьезно, ведь это по факту — покрытие наших рисков. Соответственно, в залог мы не берем рискованное имущество: автомобили-распил или квартиры с неузаконенной перепланировкой. И то, и другое находится в разряде сомнительно-законных и легко может стать элементарно неликвидным. Другой интересный момент — мы оцениваем залог по рыночной стоимости на сегодняшний день. Так, нам недавно предлагали в залог парковочное место, которое было куплено несколько лет назад за 1,4 млн рублей. Сегодня оно стоит 1 млн рублей. Плюс мы используем 20% дисконт, который сбрасывается с рыночной стоимости залога. Итого, парковочное место мы готовы принять в залог за 800 тысяч рублей. А предприниматель рассчитывает, что ему дадут 1,2 млн рублей и возникает конфликт, когда человек просто не хочет понимать, что его недвижимость не имеет сегодня ценности, как на момент приобретения.
— Я знаю, что у вас есть довольно интересное предложение для людей, которые решили заниматься бизнесом на своем дальневосточном гектаре.
—Продукт "Дальневосточный" действует в Фонде с апреля 2017г. Он рассчитан на то, что физические лица получают дальневосточный гектар и, являясь ИП или учредителем юридического лица, не только используют его в предпринимательской деятельности. В качестве поддержки мы выдаем микрозаймы до 3 млн руб. под 9% годовых. На сегодняшний день в Фонде уже выдано два займа — в Советско-Гаванском и Ванинском районах.
— На какую деятельность взяли?
—Один из них будет использоваться для расширения уже существующей автомастерской, а второй связан с предоставлением туристических услуг. Тот факт, что отклик на продукт появился, очень важен. И два человека это не так уж мало. Следует понимать, что гектар выдается физическим лицам, из них лишь малая часть являются предпринимателями, и еще меньшая — нуждается в дополнительных финансовых вливаниях для бизнеса.
— Как вы оповещаете предпринимателей о новых предложениях, доносите актуальную информацию?
—Способов много, например в июле мы провели ряд выездных открытых консультаций в селах Хабаровского района. Одно мероприятие провели в Комсомольске-на-Амуре. Смысл мероприятий в том, чтобы стать ближе к предпринимателям. Не ждать пока они к нам придут, а приехать и рассказать на месте о том, чем Фонд может быть полезен. После этих поездок я сделала для себя пару выводов. Первый — не все болезни бизнеса можно лечить финансовыми вливаниями. И второй — предприниматели не всегда понимают причины отказа. К примеру, в Комсомольске мы провели мероприятие в новом формате. Помимо презентации продуктов, мы рассказали реальный кейс из нашей практики, продемонстрировали финансовые показатели Заёмщика и предложили присутствующим побывать в роли членов Малого кредитного совета Фонда и одобрить выдачу или отказать.
— И как отреагировали участники эксперимента?
—Предпринимателям пришлось анализировать ситуацию. И они сами увидели, что помимо красивых цифр есть ложная информация в анкете, договор аренды заключен будущей датой, заявленные объёмы товарных запасов не подтверждены документально. Иными словами, заемщик водит нас за нос. И здесь они, на удивление, не проявили солидарность с коллегой, а единогласно отказали. Так предприниматели сами поняли, что отказы основаны на объективных причинах и являются коллективным решением специалистов.
У нас работают профессионалы. И будучи экспертом в своей области, ты не закроешь глаза, одобрив какой-то "левый" заем. Таким образом претензия, что мы проводим много отказов в Комсомольске, снялась сама собой, люди осознали, что это не наша блажь.
— Раз уж у вас есть настолько узкие предложения, как для держателей ДВ-гектара, может, есть и другие профильные программы?
—Конечно, есть совсем новый продукт — микрозаем "Сельскохозяйственный" под 5% годовых. Он разработан совместно с Министерством сельского хозяйства Хабаровского края для поддержки сельскохозяйственной кооперации. Суть его в том, что мы поддерживаем не только сам кооператив, но и всех его членов. Такая низкая процентная ставка обусловлена тем, что это приоритетное направление деятельности и государство заинтересовано в его развитии. Конкретно по данному продукту заявок еще нет, но мы давно и плотно работаем с сельским хозяйством и доля крестьянских фермерских хозяйств в общем портфеле Фонда составляют порядка 10-15%. Отличием нового продукта является то, что КФХ заходит на общих условиях, составляя заявку, а кооператив составляет бизнес-проект. Это интересная идея, которая заставит людей лучше просчитывать свои дальнейшие шаги, риски и прибыль.
—Значит, при желании, можно обратиться за помощью при ведении практически любого вида бизнеса. Главное, чтобы он был полезен региону?
—Да, как я уже говорила, инструменты есть, а каждый предприниматель может решить сам за себя — готов ли он собирать пакет документов, чтобы получить максимально низкий процент или ему лень, будет ли он вести бизнес честно и пользоваться поддержкой государства или "уйдет в тень" и будет рассчитывать только на себя.
Возможности есть. И только от предпринимателя зависит, как он ими воспользуется.
